2015年，曾任职于非洲支付巨头Interswitch的高级工程师Tosin Eniolorunda，敏锐捕捉到时代机遇：在尼日利亚，传统银行覆盖率不足30%，数千万中小商户正深陷现金管理的困境。彼时，尼日利亚的POS终端虽已在城市普及，但银行系统仅能完成基础交易记录，商家既无法实时追踪每笔订单细节，更谈不上通过数据优化经营。这种“半截子数字化”的现状，直接催生了Moniepoint的诞生。

在Moniepoint成立前，Tosin仅是一名科技创业者，他的咨询公司业务聚焦于为尼日利亚银行提供日常运营所需的软件解决方案——斯特林银行与联合银行的应用程序，便出自他与团队（当时公司名为Team Apt）之手。直到某天，斯特林银行的一封邮件打破了平静：银行决定终止合作，不再续用Team Apt的服务。作为核心客户，银行的退出对公司现金流堪称致命打击。

转折出现在行业政策与技术浪潮的共振期：尼日利亚央行推出“代理银行”政策，允许非银行机构提供基础金融服务；与此同时，POS系统与数字支付平台加速兴起，推动金融服务向更广泛群体渗透，连偏远农村居民也能便捷触达。2019年，Team Apt获得代理银行许可证，随即敏锐把握契机，在全国构建起庞大的POS机网络。这种“毛细血管式”的深度布局，在2023年尼日利亚货币短缺危机中展现出关键价值，Moniepoint的代理点承担了全国70%的现金存取业务，成为民众金融生活的“生命线”。

来源：Moniepoint Verve Debit Card

2021年，公司正式更名为Moniepoint，标志着从支付服务商向综合金融平台的战略转型。此后，平台业务进入指数级增长阶段：2023年处理交易达52亿笔，总金额突破1500亿美元；2024年初，已为230万家使用其支付终端的企业提供服务；如今每月处理交易超170亿美元，服务客户规模达1000万，其中60%是从未接触过传统银行服务的小微企业主。2024年10月，随着C轮6000万美元融资完成，Moniepoint估值突破10亿美元，跻身非洲第八家独角兽企业行列。

在非洲大陆，数以亿计的小商贩、创业者与农民曾被传统金融体系挡在门外，他们没有繁复的财务报表，缺乏可抵押的资产，甚至没有固定住址。非正规经济中的企业往往难以获得银行服务，只因它们不符合传统金融机构的服务要求。但今天，一部智能手机正为他们打开金融世界的大门。

尼日利亚街头的杂货店主、集市里的手艺人、偏远村庄的农民…… 这些曾被银行忽略的人们，正通过 Moniepoint 打造的指尖金融生态，第一次拥有了专属的 “数字银行账户”。Moniepoint 联合创始人兼首席技术官 Felix Ike 表示：非洲 83% 的经济活动属于非正规领域，而 Moniepoint 借助科技打破了这一壁垒：无需大量文件，仅凭一部智能手机，就能完成支付、收款乃至贷款。在这里，30% 的小企业主人生中首次获得信贷支持，更多人则发现，能获得的授信额度是传统银行的 3 倍之多。这一改变意义显著：开放信贷和贷款渠道，可提高此前银行服务不足的中小企业的信誉与增长动力，而金融包容性的扩大将产生滚雪球效应，进而促进地方经济发展、提升国家 GDP，增强尼日利亚的创业活力。

Felix Ike，Moniepoint 联合创始人兼首席技术官

在电力不稳定、网络时常中断的非洲乡镇，Moniepoint 搭建的混合云架构保障了交易的顺畅进行。Google Cloud 的高性能计算与本地化部署相结合，将原本需要 8 小时的流程缩短至 10 分钟。当同行还在为信号问题困扰时，Moniepoint 的代理网络已将 POS 机、虚拟账户和小额贷款带入最偏远的社区。每月超 10 亿笔交易的背后，是科技对现实条件的有效适配：没有光缆，就采用低延迟传输；没有银行网点，就将金融服务融入手机应用。

Moniepoint 联合创始人Felix Ike 指出：Moniepoint 产品和服务的便捷性，不仅释放了消费者的消费能力、振兴了经济，还有助于规范银行服务不足的商业格局。 90% 的尼日利亚企业还在非正规经济中艰难发展时，Moniepoint 已经开始使用数字支付实现弯道超车。每一笔即时到账的货款，每一笔无需抵押的贷款，都在改变非洲经济的运行模式，在Moniepoint并不存在 “银行服务不足” 的问题，只存在 “尚未被科技挖掘的潜力”，每一个普通人都有资格有能力使用金融服务。

Moniepoint 官网

在 Moniepoint 的发展历程中，一套独特的 4M 框架发挥着关键作用。它不仅塑造了公司的工作文化，更成为支撑企业持续前行的内在动力，也是其能够从众多创业公司中脱颖而出、成长为独角兽企业的重要原因。

第一点是Meaning。在 Moniepoint，这种意义感体现在每一个项目、每一次服务中。员工们并非闭门造车，而是深入市场一线，走进卡诺的集市、伊科罗杜的小巷，实地观察小商贩的收付款方式，倾听农户对贷款的实际需求。正如一位员工所说：“刚入职的几个月，我跑遍了大半个尼日利亚，回来后再编写代码，每一个字符都清楚地知道要为谁服务。”当 59 万多家企业因他们的努力而运转得更加顺畅，当受助者发来真诚的感谢信息时，团队里的每个人都能切实感受到自己工作的意义。这种意义感，成为员工在面对困难和挑战时，坚持下去的重要支撑。

Moniepoint.com

第二点是Membership，这意味着Moniepoint 有着清晰的团队定位“这里不是家庭，是战队”。在团队中，没有不重要的角色，每个人都如同精密机器上的齿轮，虽职责不同，却缺一不可。工程师编写的代码、客服解答的疑问、市场策划的方案，都围绕着公司的共同目标发力。这种强烈的归属感不仅存在于公司内部，还延伸到了外部。街头的 POS 代理、使用 Moniepoint 进行支付的顾客，都对其有着高度的认可与支持。这种内外呼应的良好氛围，让每一位团队成员都能感受到，自己并非孤军奋战，而是置身于一个充满合力的集体之中。

第三点是Master，这表示Moniepoint 团队的专业能力，非洲市场存在诸多独特的挑战，比如在网络不稳定的村庄保障 POS 机的秒速到账，为不熟悉银行流程的小商贩设计简洁易懂的贷款步骤等。面对这些挑战，团队成员不断钻研、反复打磨，从 “会做” 逐步提升到 “做好”“做精”。无论是设计流畅的 POS 转账功能，还是搭建稳定的支付系统，每个领域的员工都在深耕细作，力求成为行业内的行家。这种对专业的极致追求，为公司的创新发展提供了坚实的技术与能力支撑。

最后是Money，非常俗气但又十分有效，Moniepoint 认为合理的报酬是对员工价值的认可。公司确保员工能获得与自身付出相匹配的报酬，让他们通过努力工作，能够改善家庭生活，安心追求个人爱好，无需为基本生活琐事过度担忧。这种对员工物质需求的关注，让团队成员能够更专注地投入工作，形成良性循环。

这四个“M”相互关联、相互支撑，共同构成了 Moniepoint 独特的文化体系。它让工作不再是单纯的谋生手段，而是成为一场充满意义、有伙伴同行、能实现自我提升且能获得合理回报的事业，为公司的持续发展注入了源源不断的活力。

Moniepoint 首席运营官 Pawel Swiatek 曾向《非洲商业》杂志表示，“我们正处于非洲金融科技领域的巨大机遇时刻”，但在不断扩张和发展的进程中，该公司也面临着不少难题与挑战。在尼日利亚市场追求更高增长的过程中，Moniepoint 遭遇了诸多挑战，其中身份管理问题尤为突出。尼日利亚，特别是偏远或服务欠缺的地区，缺乏正式的身份证件，这使得金融机构难以准确识别和核实个人身份，极大地增加了提供金融服务的风险。

在国际业务版图扩张方面，挑战同样存在。Moniepoint 起初仅在少数几个国家开展业务，在扩大国际影响力时，面临的关键难题是缺乏可靠的雇主记录（EOR）合作伙伴，以实现合规的跨境招聘。由于此前的供应商均未能达到预期要求，这就导致Moniepoint 跨境经营面临合规风险，难以招聘顶尖人才。为解决该问题，Moniepoint 已开始寻找其他 EOR 合作伙伴，并将效率、广泛的国家覆盖范围以及对其合规资质的充分信任作为选择合作伙伴的必备条件。

Moniepoint 的未来战略包括持续在尼日利亚境内扩张、丰富产品服务种类，以及战略性进军非洲其他市场，其中，尤其关注英国的非洲侨民群体。更进一步，Moniepoint 旨在成为各类规模企业的一站式金融解决方案提供商，提供数字支付、银行业务、外汇交易、信贷及企业管理工具等服务，希望借助其庞大的代理网络，提升金融包容性，为金融服务不足群体提供支持。

Development Partners International合伙人Adefolarin Ogunsanya 高度评价 Moniepoint 的投资价值，称其为 “非洲最令人兴奋和增长最快的公司之一”，他认为：“Moniepoint 完全有能力保持其强劲增长势头，同时促进非洲服务不足群体的金融包容性。”

对于中国投资者而言，Moniepoint 的故事揭示了非洲金融科技的三大投资价值：政策支持的确定性、技术落地的可行性、市场增长的爆发性。对于仍然在增长的非洲金融科技市场，需要的不是慈善，而是数字创新技术与长期主义资本的结合。