看图聊支付｜2024海外支付“必备单品”，支付公司都在讨论的网络令牌化是什么？

如果提到海外支付最近几年讨论度较高的专有名词，那网络令牌化（Network Token）一定是其中之一。

Network Token也是全球支付公司的产品线里必定出现的方案之一，几乎每家支付大公司的官网都有Network Token相关的产品文档介绍。

Network Token带来的究竟是货真价实的福利，还是只是“赚吆喝”的噱头？

对于商户来说，支付是一门平衡的艺术，很多选择都是一个tradeoff。

而网络令牌化（Network Token），很可能是平衡支付安全与转化率的一味良药。

1 什么是Network Token？

首先要知道一个支付的概念：

消费者在购物网站上购买都需要用到信用卡上的16位数字：PAN（Primary Account Number）。对于信用卡使用率高的欧美等地区的消费者来说，这16位PAN数字都几乎可以倒背如流。PAN也有缺点，就是容易被盗号，也容易被信息泄漏。

网络令牌（Network Token），就是将16位PAN数字、信用卡到期日和CVV2进行加密，转化为一组加密数字。

好处显而易见：安全性显著提高。

2 Network Token常用使用场景

1/订阅服务，和定期付款服务：

商户可以定期触发并向消费者收款，需要保证的则是消费者信用卡信息能及时更新（没有过期）

例子

Netflix或Spotify的会员费

订阅式电商每月收取的订阅费

2/一键支付

持卡人只需确认交易，即可立即使用存储的信息直接扣款。常用于复购场景。

3/移动应用App

移动应用商户通常会要求消费者保存信用卡信息，以供将来反复使用，并方便消费者未来进行多次付款。

3 易混概念：

PCI Token（又称Merchant Token）：

通常由支付收单公司或者商户自身发起，仅在商户和支付收单公司之间流通适用。

Network Token：

由类似于MasterCard,Visa,American Express等银行卡卡组提供，在整个支付链条端到端通用。

4 Network Token四大益处

在细致讨论四大好处之前，有一点值得强调：

支付交易令牌化，已经逐步成为趋势所向，全球信用卡卡组为了推广Network Token可谓不遗余力：

例如2022年4月开始，Visa为了推广Network Token，会对非令牌化的交易采取价格歧视，收取更高费率。

因此，Network Token已然是大势所趋，全球通用化可能只是时间问题。

5 潜在弊端？

凡事必然存在两面，这里聊一下大部分支付公司不会告诉你的Network Token的潜在弊端。

使用固定费率计费时，无论客户使用哪类银行卡，您都要为每笔交易支付一笔可预测的费用。

1/有些发卡行不支持Network Token，也不在所有地区接受它，但未来几年这方面将显著改善。

2/上线Network Token产品，对于部分商户可能需要少额成本。