2023年，互联网金融行业有怎样的发展新趋势？
01 技术业态的创新迭代
行业数据大模型开发
伴随ChatGPT的应用和舆论探讨热度的上升，依托金融数据开发金融行业垂直大模型的热度也在逐渐高涨。
金融行业数字化基础扎实，且高度依赖数据和技术，是大模型落地应用的高潜力场景。对于中小金融机构，在大模型普及应用的浪潮中，也将有机会加快自身数字化和智能化的进程——从技术驱动，升级为数据驱动、智能驱动。
目前，通用大模型已经在不少互联网金融企业的电销、客服、审核等业务场景中落地。而行业垂直大模型的开发和应用，能够进一步提升互联网金融在数据分析、数仓设计、风控模型等领域的研发效率，但也会同时提高参与门槛。
2023年3月，金融信息和资讯服务商Bloomberg（常见简称“彭博”）已率先发布了行业大模型BloombergGPT，该模型构建了3630亿个数据集，训练数据总量约为5300亿词，其中金融行业数据占比约为54.2%，但目前尚未开放使用。
监管科技
监管科技专注于通过技术帮助企业或金融机构提升法规遵从性的效率，同时降低合规成本。
近年来，互联网金融企业常见的挑战是：运营战略能否跟上监管要求更新的频率。伴随互联网金融领域监管从严的趋势，监管科技领域的研发创新、市场竞争参与也愈加受到重视，因为这是可以帮助互联网金融企业、金融科技行业将监管挑战转化为监管优势的利器。
自动化流程（RPA）
自动化流程（Robotic Process Automation，常见简称RPA）是互联网金融行业关注度逐年提升的一个技术业态方向。
RPA可以简要理解成是利用软件来执行业务流程，实现自动化工作的技术业态，可以降低工作中的人力投入，避免人为的操作错误，提升工作流程的效率。
当下，RPA技术业态的发展趋势包括，一是致力于建设RPA自动化工作平台，通过不断集成更多元化的应用和组件，扩大易用性和场景的适配能力；二是在自动化工作流程中融合AI技术，提升数据信息的提取能力和软件操作控制能力。
区块链
区块链虽然是一个发展历史较久的技术领域，但向互联网金融领域的应用趋势方兴未艾。
在互联网金融领域，区块链技术可以与P2P在线借贷、跨境移动支付等服务业态深度融合。
而在数据要素的确权、流通环节中，区块链及其衍生的可信技术也是关键支撑技术，金融机构可以基于区块链更好解决开放和互信的环境的建设，因为数字信任是未来加速金融产业协作的关键变量。
而在未来对“绿色金融”的倡导议题下，区块链技术还可以助力以更稳健、透明、可审计的方式跟踪绿色金融实施进展的能力（比如碳信用）。
此外，区块链的数字资产已成为很多互联网金融基础设施供应商关注的焦点。
02 服务业态的变化趋势
目标客群提升，推进精细化运营
根据媒体报道，多位行业人士表示，伴随竞争的加剧，流量费用攀升，如今金融科技企业的客群（即互联网金融的使用者）已经与信用卡用户人群有所重叠，这显示了当下互联网金融目标客群市场的一个上升变化，且这个趋势会逐渐在更多国家市场出现。
互联网金融客群类型整体上移的情况，将带来资产质量的提升和信贷规模的提升，同时催款率可能会降低，对行业将会有深远的影响。而伴随客户的变化，互联网金融服务或产品的营销策略也转向精细化、品牌化运营。
加强消费者保护
2023年以来，伴随全球对个人信息保护的监管重视，越来越多的国家地区对包括互联网金融行业在内的数字经济领域消费者保护议题提出了更严格的监管要求。
变革之下，互联网金融企业也开始将技术手段应用到消费者保护工作中，比如加强数字身份验证管理机制、青少年身份验证监护人确认机制，为消费者筑起一道坚实的防护墙，防范欺诈风险。
技术输出，B端业务多元化发展
有一定业务规模或积累了较长运营历史的互联网金融企业也开始启动面向B端的业务模式，比如输出技术解决方案，提供SaaS服务，帮助中小金融初创机构的数智化工作流程搭建，或者帮助不同领域的在线平台或数字经济企业嵌入金融服务。
在东南亚地区，2023年的互联网金融又有哪些值得关注的趋势？
首先，是嵌入式金融的发展备受瞩目，不仅吸引了资本的投入，也在集聚用户，为东南亚互联网金融业务带来了一轮新的用户增长趋势。
嵌入式金融是指：非金融企业，通过在自身的产品或服务里嵌入金融类产品或服务，从而提升自身产品价值或服务主张的一种业务融合模式。
融合嵌入式金融不限行业，从医疗保健企业、物流企业到电商、社交、直播、游戏、共享出行等在线平台，诸多行业的企业在拥有一定市场规模或用户基础之后，都会考虑与金融服务进行嵌入融合，这样的业务模式有利之处在于：
能够创造在单一平台内可以体验的更多元的用户体验。
新增金融业务可以成为一个价值杠杆，有利于增强用户黏性和留存率，增加企业收入。
而对于金融服务行业而言，嵌入式金融的载体企业往往在市场规模和用户规模方面拥有相对优势，有利于创建市场触角覆盖更广泛、更深远的金融分销渠道。
嵌入式金融应用案例
1.东南亚知名的共享出行服务平台Grab是一个发展嵌入式金融服务的典型企业，Grab本是一家提供共享出行服务的企业，后续亦发展了送餐服务，同时在其官方手机应用程序里嵌入了支付、保险、投资、贷款和信贷等在线金融服务，让平台用户可以只通过一个手机应用程序处理多种生活或金融需求。
2.总部位于新加坡保险交易所Bolttech与三星手机达成合作，在三星部分型号手机中嵌入了Insortech的产品，并同时提供金融级的设备保护解决方案。
3.越南数字银行Cake by VPBank与越南当地其他数字钱包、电子商务平台、共享出行服务平台合作嵌入式服务，用户使用Cake账户，可以链接访问一系列不同的金融和非金融服务。
4.印尼数字银行Bank INA与印尼当地的共享出行平台、电子商务平台合作开展了嵌入式金融服务，为共享出行平台和电子商务平台的用户提供了贷款、储蓄、保险等在线金融服务。
其次，金融科技SaaS服务（中文译作“软件即服务”）也是2023年东南亚地区互联网金融行业需要关注的另一个热门趋势。
SaaS服务的优势在于软件应用不需要经过复杂的本地化部署，可以通过浏览器访问实现使用，软件和数据集中储存在云端，能够为企业客户降低技术部署成本，企业客户也可以以更加灵活的方式选择具体的技术解决方案，具有较好的市场接受性，易于推广和普及，且不限地域，易于扩大市场规模。
东南亚金融科技SaaS服务成为热门行业趋势，市场参与者增多，有多方面的促进因素，一方面，来自嵌入式金融服务热度提升和市场需求增加的助推；另一方面，也标志着东南亚地区的金融科技的技术和服务水平在经历了十余年的发展打磨之后，步入了新的发展阶段，得到了新的市场认可，逐渐打破了过去都是由欧美大型科技企业提供SaaS服务的市场局面。
根据媒体报道，风险投资公司January capital的一份报告曾显示：东南亚的金融科技行业的行业模式现在正在转向专业化，而不是商品化。
商品化的概念，指的是过去8年间（2015年~2022年），东南亚市场上出现的种类繁多的支付应用程序、借贷应用程序等商品。
专业化的概念，指的是东南亚互联金融行业的企业正在专业化和垂直化发展，即能够为特定的需求、或特定的行业应用场景，提供具体化的技术或金融服务解决方案。
根据IDC的预测，2023年全球SaaS市场规模将达到1.6万亿美元。其中，亚太地区将是增长最快的区域，预计达到24.7%的复合年增长率。
最后，是开放银行（Open Banking）技术应用的进一步普及。
开放银行的核心理念是让客户对其金融数据行使更大的控制权，并允许第三方金融服务提供商通过安全的方式访问和使用这些数据，主要通过开放API授权实现技术应用。
通过开放银行技术，客户可以选择将其金融数据共享给其他金融机构或服务提供商，以获得更个性化、创新和定制化的金融产品和服务。
不过，在东南亚地区，开放银行技术也面临着很多挑战，尤其是标准化、互操作性和监管变化带来的不确定性挑战。
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