什么样的全球金融产品服务才能真正为客户创造核心价值？

Airwallex空中云汇的产品设计逻辑

以应用场景为导向

我们的产品可以划分为两大类：全球金融操作系统（FinOS）+ 嵌入式金融服务（Embedded Finance），这与我们最想为客户创造的核心价值相匹配。

在产品能力上，我们在全球范围内提供收款、线上收单、换汇、资金管理、付款、发卡等“基础设施”产品，以及面向企业资金管理的一系列应用层产品，例如订阅管理、费控、账户群组等等。

在服务方式上，一方面，我们通过WebApp/MobileApp和核心API功能，为客户提供“基础设施+软件应用”的原生解决方案。我们称之为全球金融操作系统（FinOS）；另一方面，面向一些需求复杂的平台企业，我们则帮助客户接入我们的全球金融基础设施，基于API将我们的底层能力嵌入到他们的产品和商业场景中，即嵌入式金融服务（Embedded Finance）。

Airwallex空中云汇的特别之处，在于：

●   自建全球金融基础设施——直接与全球银行、清算网络以及卡组织对接，并且作为发卡行和收单行提供服务。服务具备更高的效率、稳定性、透明度和成本优势

●   一站式解决方案——提供丰富且互相联动的产品，为客户业务的全链条提供端到端的金融服务支持

●   嵌入式服务能力——具备提供成熟、合规的平台客户解决方案

相比主打具体的产品，我们更侧重以应用场景为导向，为不同的客户群体提供完善的端到端解决方案，成为他们主要的金融服务提供者。

举个例子，跨境电商是我们服务的主要上游行业之一。针对跨境电商平台卖家，我们“主打”的是包括全球收款账户、发卡、付款、账户群组等多个产品的端到端解决方案；而面向电商平台和独立卖家，我们“主打”的则是以收单和付款为核心的产品组合；此外，基于平台对接方案，我们还可以同时服务这两类客户——为平台提供收单服务，并支持平台对商户的实时付款/分账，从而节省二者之间资金结算的时间和财务成本。

为使上述最后一种场景的交易更加便捷，我们最近正着手进行实现账户间付款能力的更新，并且即将上线自研的支付方式Airwallex Pay。这些不是孤立的产品，而是将结合我们已有的线上收单、付款、换汇等基础能力，进一步赋能所有涉及B2B资金结算的应用场景。

Airwallex空中云汇的产品服务

如何为客户提供独特价值？

服务的可及性

企业在国际化展业中将面临当地政策监管、财务合规、本地化运营等多方面的门槛和挑战，在全球各地建立起使用当地币种的资金收付账户很难实现。而我们将这些本地服务能力集成在金融科技产品中，并且响应全球各地的风控合规要求，在注册和审核等环节降低客户使用跨境金融服务的门槛。服务门槛的降低意味着可以显著地加速企业的国际业务的落地和成长，特别是对以我们嵌入式进入服务的平台类客户而言。

服务的效率

在我们看来，真正意义的全球化，是能结合当地本有的产品实现差异。我们产品差异化的根基来自于我们在全球范围内具备强大的金融基础设施，即基于Airwallex空中云汇在全球各地的牌照资质和伙伴网络搭建的底层服务能力。在持续完善这套基础设施的过程中，我们既关注对国家、币种、支付方式与支付网络数量的覆盖，也关注我们服务的本地化程度，例如我们的本地付款是否能像本地的银行账户一样即时到账，或者账户产品是否能用于直接借记付款等。

正因如此，我们能提供真正全球化的服务。在一个本地的企业接入我们的产品后，它将跨越自己实际的运营区域，在金融角度立刻具备全球展业的软硬件基础，对标海外当地企业。

上面提到过我们产品的价值主张之一就是“全球金融操作系统”——我们提供的不是某一些特定场景下的收款或转账工具，而是一整套帮助企业跨区域、跨币种、跨文化高效运作的能力。例如一些在海外注册的企业会选择我们作为主要账户而不是当地银行，因为我们提供一站式的开户便捷的全球收款账户、支持多币种结算的VISA员工卡、申报流程全线上化的人民币入境付款体验，而这些服务在很多区域需要企业与通过多家机构分别合作才能实现，且申办手续繁琐。

而从“嵌入式金融”的角度，我们可以将我们的底层能力通过高度自动化的接口融入客户自主运营的产品。例如我们正在帮助一些科技公司和SaaS企业从零搭建他们自己的全球支付产品。

全球布局中的挑战、趋势和机遇

全球布局的最大挑战莫过于准入资质的获取和基础设施网络的构建，包括：

●   支付牌照申请

●   各个区域的监管要求及产品体系相应的合规化改造，比如数据安全，资金安全/托管，风控机制等

●   历史、文化、习惯、发展程度不尽相同的金融体系下，伙伴关系的搭建和系统对接

但在搭建起这套基础设施之后，我们不会追求脱离传统金融体系。传统金融体系最终由政府背书，和所有市场的主要经济部门都有密切的联系，在未来相当一段时间内都将是全球支付体系的底层骨架，是我们“操作系统”之下可靠的“硬件”设施。

同时，我们也相信新的支付方式、新的支付玩家和新技术应用将深刻地改变支付行业，鞭策我们持续进行基础服务覆盖的拓展和应用的创新。例如对于加密货币和央行数字货币（CBDC）等支付行业的新产品，我们更愿意看作是未来更广义的全球金融操作系统的硬件之一，而我们将需要在硬件的更新迭代中保持我们系统的性能和兼容性。

在支付行业，几方面趋势将持续带来挑战和机遇：

●   跨境支付服务专业化。专业的跨境支付服务正成为国际经济贸易必需的基础设施，在全球范围内的覆盖范围持续提升。也对服务商的差异化优势提出更高要求。

●   支付场景更加多样。企业SaaS、差旅、教育服务等垂类的领先企业向金融服务拓展，对底层的基础设施覆盖能力和成本更加关注。

●   数字支付逐渐成为主流。非银行机构提供的实时、低成本的支付工具正在重塑跨境支付行业格局。在去年，电子钱包支付已经占到全球电商交易总额的近50%1；在东南亚等新兴市场，许多用户甚至跨越银行账户/卡，直接使用移动/钱包支付方式；今年，支付机构也在加密货币的交易、换汇和管理上面临全新机遇。

Airwallex的愿景是成为国际化发展的全球经济基础设施，赋能所有阶段的企业跨境成长。这也正是我们产品团队的最终目标。作为一个拥有跨国基因的团队，我们希望能打造新一代的全球金融基础设施和操作系统，帮助更多的企业真正拥有“全球身份”和走向世界的能力。